Spořící produkty slouží pro zhodnocení Vašich volných finančních prostředků. Můžete si vybrat:
termínovaný vklad
vkladní knížku
vkladní knížku pro děti
spořicí účet
stavební spoření
depozitní certifikát
Termínovaný vklad
Nejpopulárnějším spořícím produktem je termínovaný vklad. Je nabízen všemi retailovými bankami. Při jeho zřizování si zvolíte dobu fixace úrokové sazby (standardně máte na výběr 1, 3, 6, 12, 24 nebo 36 měsíců), která Vám na daný čas zaručí neměnnou výši úroku. Obecně platí: čím delší doba fixace, tím vyšší úrok. Fixace zároveň určuje, na jakou dobu budou Vaše peníze v bance vázané. Předčasné výběry z termínovaného účtu započítává poplatkem nebo srážkou z úroků (některé banky nabízejí i povolené předčasné výběry, které lze realizovat několikrát do roka, vždy však ve stanoveném termínu av limitované výši určené jako% z vkladu).
Vkladní knížka
Pro příznivce klasického způsobu spoření zůstává v nabídce bank vkladní knížka - buď bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou. Z vkladních knížek bez výpovědní lhůty si můžete vybírat peníze kdykoliv. Pokud se rozhodnete zřídit si vkladní knížku s výpovědní lhůtou, banky nejčastěji nabízejí 1, 3, 6, 12 a 24 měsíční výpovědní lhůty. Výpovědní lhůta určuje, kolik měsíců před výběrem z vkladní knížky musíte bance výběr sdělit. Opět platí: čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úročení.
Vkladní knížka pro dítě
Vkladní knížky pro děti nabízejí oproti klasickým vkladních knížkách speciální bonusy (například za Nevybírání finančních prostředků z vkladní knížky po dobu jednoho roku, při narozeninách dítěte, za jednotky na vysvědčení a pod.). Bonus je následně aplikován ve formě výhodnějšího úročení nebo mimořádného vložení jisté sumy peněz na knížku ze strany banky.
Spořicí účet
Spořicí účet je nejčastěji nabízen jako tzv.. podúčet k běžnému účtu. Jeho výhodou je možnost nastavení automatických převodů "zbylých peněz" z běžného účtu. Princip spoření spočívá v tom, že na běžném účtu si nastavíte limit minimálního zůstatku, který chcete mít na běžném účtu vždy k dispozici. Vše nad tímto limitem bude automaticky převáděny na spořicí účet s výhodnějším úročením jako je úročení na běžném účtu. V případě, že se na běžném účtu dostanete pod stanovený limit, provede se část peněz ze spořicího účtu zpět na běžný účet. Spořící účty mohou být nabízeny jako termínované (s podobným principem jako u termínovaných vkladů), netermínované nebo jako klasické spořicí účty bez propojení na běžný účet.
Stavební spoření
Stavební spoření se většinou využívá jako produkt, jehož prostřednictvím se nejen spoří, ale i později získává přístup ke stavebnímu úvěru. Při uzavírání stavebního spoření si určíte cílovou částku, kterou chcete naspořit. Splátky do stavebního spoření je možné hradit pravidelně, ale i jednorázově. Podmínkou pro vyplacení státní prémie je vložit v průběhu roku do stavebního spoření postupně nebo jednorázově vklad ve výši alespoň stanoveného minima (v současnosti 351,05 €). V případě výpovědi smlouvy do 2 let ztrácíte nárok na státní prémii. Pokud smlouvu vypoví od 2 do 6 let, nárok na státní prémii nezaniká, naspořené peníze však musíte využít na stavební účel a tento účel musíte doložit.
Depozitní certifikát
Depozitní certifikát je alternativou k termínovanému vkladu. Častým stimulem pro nákup depozitního certifikátu je vyšší úrok než u termínovaném vkladu. Depozitní certifikáty jsou emitovány v různých nominálních hodnotách. Pokud depozitní certifikát koupíte pod jeho nominální hodnotou, v době prodeje Vám bude vyplacena jeho nominální hodnota. Depozitní certifikáty se prodávají i za nominální hodnoty, přičemž v době splatnosti se vyplácí nominální hodnota zvýšená o úrokový výnos. Depozitní certifikáty s delší splatností než 12 měsíců se nazývají termínované depozitní certifikáty.
Spojení smluv o stavebním spoření
Spojení více smluv o stavebním spoření do jedné smlouvy umožňují stavební spořitelny pouze v případě, že na nich ještě nedošlo k přidělení cílové částky, nebo pokud bylo ze strany majitelů smluv přidělení cílové částky odmítnuty. Zároveň povolují spojit pouze ty smlouvy, které mají stejného vlastníka. Nejčastějším důvodem spojování smluv je plánové čerpání stavebního úvěru.
Smlouvy, jejichž vlastníky jsou fyzické osoby ve vzájemném vztahu blízkých osob, a které mají být předmětem spojení, musí být předem převedeno na toho, kdo bude spojení smluv požadovat. Převod smlouvy je v podstatě změna majitele smlouvy o stavebním spoření. Převádět smlouvy lze mezi osobami ve vzájemném vztahu blízkých osob (manželé, vnuci, prarodiče, sourozenci, rodiče a pod.), Na oprávněných dědiců, případně po dohodě s konkrétní stavební spořitelnou i jinak.
Pravidla pro spojování smluv o stavebním spoření
Spojovat je možné pouze ty smlouvy o stavebním spoření, na kterých je stavebním střadatelům tatáž osoba. Smlouvy, jejichž vlastníky jsou osoby ve vzájemně blízkém vztahu (například manžel-manželka, rodič-dítě a pod.) A které mají být zároveň předmětem spojení, musí být předem převedeno na toho, kdo bude spojení požadovat.
Spojením smluv zaniká smlouva s dřívějším datem platnosti (účinnosti). Na smlouvě s pozdějším datem platnosti dojde ke zvýšení cílové částky o cílovou částku zanikající smlouvy. Pokud má zanikající smlouva jiný typ spoření, dochází na zanikající smlouvě ke změně typu spoření pro typ spoření platný na zbývající smlouvě.
Spojení smlouvy s přidělenou cílovou částkou se smlouvou, na kterou nebyla přidělena cílová částka, není možné.
Při spojování smluv dochází k přepočítání hodnotícího čísla (při zohlednění cílových částek spojovaných smluv).
Není možné spojovat smlouvy, jejichž uspořená částka (nebo její část) je vinkulována ve prospěch třetí osoby.
PSS nevztahuje 12-měsíční lhůtu nepřidělení cílové částky při provedené změně, pokud dojde ke spojování smluv, kterému bezprostředně předcházel převod na manžela / manželku nebo převod z nezletilého stavebního spořitele na jeho rodiče. V tomto případě však musí od data vzniku jednotlivých smluv o stavebním spoření uplynout nejméně 21 měsíců.
Smlouvy, jejichž vlastníky jsou fyzické osoby ve vzájemném vztahu blízkých osob, a které mají být předmětem spojení, musí být předem převedeno na toho, kdo bude spojení smluv požadovat. Převod smlouvy je v podstatě změna majitele smlouvy o stavebním spoření. Převádět smlouvy lze mezi osobami ve vzájemném vztahu blízkých osob (manželé, vnuci, prarodiče, sourozenci, rodiče a pod.), Na oprávněných dědiců, případně po dohodě s konkrétní stavební spořitelnou i jinak.
Pravidla pro spojování smluv o stavebním spoření
Spojovat je možné pouze ty smlouvy o stavebním spoření, na kterých je stavebním střadatelům tatáž osoba. Smlouvy, jejichž vlastníky jsou osoby ve vzájemně blízkém vztahu (například manžel-manželka, rodič-dítě a pod.) A které mají být zároveň předmětem spojení, musí být předem převedeno na toho, kdo bude spojení požadovat.
Spojením smluv zaniká smlouva s dřívějším datem platnosti (účinnosti). Na smlouvě s pozdějším datem platnosti dojde ke zvýšení cílové částky o cílovou částku zanikající smlouvy. Pokud má zanikající smlouva jiný typ spoření, dochází na zanikající smlouvě ke změně typu spoření pro typ spoření platný na zbývající smlouvě.
Spojení smlouvy s přidělenou cílovou částkou se smlouvou, na kterou nebyla přidělena cílová částka, není možné.
Při spojování smluv dochází k přepočítání hodnotícího čísla (při zohlednění cílových částek spojovaných smluv).
Není možné spojovat smlouvy, jejichž uspořená částka (nebo její část) je vinkulována ve prospěch třetí osoby.
PSS nevztahuje 12-měsíční lhůtu nepřidělení cílové částky při provedené změně, pokud dojde ke spojování smluv, kterému bezprostředně předcházel převod na manžela / manželku nebo převod z nezletilého stavebního spořitele na jeho rodiče. V tomto případě však musí od data vzniku jednotlivých smluv o stavebním spoření uplynout nejméně 21 měsíců.
Co je meziúvěr
Meziúvěr, označovaný také jako překlenovací úvěr, je úvěr poskytován stavebními spořitelnami a slouží k překlenutí časového období do přidělení cílové částky na smlouvě o stavebním spoření. V případě, že nesplňujete všechny podmínky pro poskytnutí stavebního úvěru, můžete požádat o meziúvěr, ale s méně výhodnými podmínkami jako při stavebním úvěru. Na meziúvěr nemáte právní nárok. Meziúvěr se poskytuje ve výši cílové částky a je poskytnut s tím, že budete nadále přispívat na stavební spoření a zároveň splácet úroky a poplatky z celé cílové částky související s meziúvěr. Po splnění všech podmínek pro přidělení cílové částky a zároveň i stavebního úvěru se část meziúvěr vyplatí z naspořené částky a zbytek budete splácet už jako stavební úvěr.
V průběhu trvání meziúvěr Vám bude stavební spořitelna vést dva separátní účty - spořící účet, na který budete přispívat v rámci stavebního spoření a medziúverový účet, na který musíte vkládat úroky a poplatky vyplývající z poskytnutí meziúvěr. Meziúvěr tedy nesplácíte, platíte jen úroky z půjčené částky (cílové částky) a poplatky související s meziúvěr (zejména roční poplatek za správu medziúverového účtu).
Meziúvěr bez předchozího stavebního spoření
Některé stavební spořitelny poskytují meziúvěr i bez předchozího spoření. V praxi to znamená, že si otevřete stavební spoření s určitou cílovou částkou, kterou Vám stavební spořitelna okamžitě poskytne jako meziúvěr. Z tohoto meziúvěr splácíte pouze úroky a zároveň vkládáte peníze na účet stavebního spoření. Když na účtu stavebního spoření splníte všechny podmínky pro poskytnutí stavebního úvěru, meziúvěr se zruší, prostředky ze stavebního spoření se převedou na úvěrový účet a začnete splácet stavební úvěr, jehož výše je rozdílem mezi poskytnutým meziúvěr a naspořené částkou.
V průběhu trvání meziúvěr Vám bude stavební spořitelna vést dva separátní účty - spořící účet, na který budete přispívat v rámci stavebního spoření a medziúverový účet, na který musíte vkládat úroky a poplatky vyplývající z poskytnutí meziúvěr. Meziúvěr tedy nesplácíte, platíte jen úroky z půjčené částky (cílové částky) a poplatky související s meziúvěr (zejména roční poplatek za správu medziúverového účtu).
Meziúvěr bez předchozího stavebního spoření
Některé stavební spořitelny poskytují meziúvěr i bez předchozího spoření. V praxi to znamená, že si otevřete stavební spoření s určitou cílovou částkou, kterou Vám stavební spořitelna okamžitě poskytne jako meziúvěr. Z tohoto meziúvěr splácíte pouze úroky a zároveň vkládáte peníze na účet stavebního spoření. Když na účtu stavebního spoření splníte všechny podmínky pro poskytnutí stavebního úvěru, meziúvěr se zruší, prostředky ze stavebního spoření se převedou na úvěrový účet a začnete splácet stavební úvěr, jehož výše je rozdílem mezi poskytnutým meziúvěr a naspořené částkou.
Co je stavební úvěr
Stavební úvěr je úvěr určen na financování bydlení, jemuž předchází uzavření smlouvy o stavebním spoření. Stavební úvěr se poskytuje maximálně ve výši tvořící rozdíl mezi cílovou částkou a naspořené částkou, přičemž tento rozdíl by měl být minimálně 10% z cílové částky. Na stavební úvěr máte jako stavební střadatel právní nárok vyplývající ze Zákona o stavebním spoření, musíte ale splnit smluvně dohodnuté podmínky:
spořit určitý čas
naspořit určité procento z cílové částky
dosáhnout určitou hodnotu hodnotícího čísla.
Podmínky stavebního úvěru
Stavební úvěr můžete získat až po naspořená určitých prostředků na stavebním spoření, přičemž samotné stavební spoření musí trvat minimálně 2 roky, naspořená částka by neměla být nižší než 40% cílové částky (% závisí od smlouvy a na podmínkách konkrétní stavební spořitelny) a musíte dosáhnout i stanovenou hodnotu "hodnotícího čísla", tj. čísla vyjadřujícího Váš výkon jako spořitele. Výhodou stavebního úvěru je úroková sazba srovnatelná s hypotečními úvěry a vklady ve stavebním spoření prostřednictvím Zákona o ochraně vkladů. Stavební úvěry bývají obvykle zajištěny zástavním právem k nemovitosti. Nevylučuje se však i jiná forma zabezpečení.
Smlouva o stavebním úvěru musí obsahovat:
identifikační údaje o stavební spořitelně
identifikační údaje o stavební spořitelny
úrokovou sazbu stavebního úvěru
podmínky poskytnutí a splácení stavebního úvěru
způsob zabezpečení pohledávek ze stavebního úvěru
podmínky, za kterých lze provést převod práv a povinností ze smlouvy o stavebním úvěru a za kterých lze odstoupit od smlouvy o stavebním úvěru.
spořit určitý čas
naspořit určité procento z cílové částky
dosáhnout určitou hodnotu hodnotícího čísla.
Podmínky stavebního úvěru
Stavební úvěr můžete získat až po naspořená určitých prostředků na stavebním spoření, přičemž samotné stavební spoření musí trvat minimálně 2 roky, naspořená částka by neměla být nižší než 40% cílové částky (% závisí od smlouvy a na podmínkách konkrétní stavební spořitelny) a musíte dosáhnout i stanovenou hodnotu "hodnotícího čísla", tj. čísla vyjadřujícího Váš výkon jako spořitele. Výhodou stavebního úvěru je úroková sazba srovnatelná s hypotečními úvěry a vklady ve stavebním spoření prostřednictvím Zákona o ochraně vkladů. Stavební úvěry bývají obvykle zajištěny zástavním právem k nemovitosti. Nevylučuje se však i jiná forma zabezpečení.
Smlouva o stavebním úvěru musí obsahovat:
identifikační údaje o stavební spořitelně
identifikační údaje o stavební spořitelny
úrokovou sazbu stavebního úvěru
podmínky poskytnutí a splácení stavebního úvěru
způsob zabezpečení pohledávek ze stavebního úvěru
podmínky, za kterých lze provést převod práv a povinností ze smlouvy o stavebním úvěru a za kterých lze odstoupit od smlouvy o stavebním úvěru.
Co je stavební spoření
Stavební spoření je státem podporované spoření, jehož účelem je financování bytových potřeb na území České republiky. Stavební spoření může provádět jen banka, jejímž předmětem činnosti je stavební spoření na základě bankovního povolení. Banky s takovým povolením se označují jako "Stavební spořitelny".
Stavebním střadatelům může být fyzická osoba, společenství vlastníků bytů nebo právnická osoba, která uzavře se stavební spořitelnou smlouvu o stavebním spoření nebo v jejíž prospěch je uzavřena smlouva o stavebním spoření.
Výhody stavebního spoření
státní prémie
úročení vkladů (včetně státní prémie) pevnou úrokovou sazbou,
možnost získat meziúvěr ještě před splněním podmínek pro poskytnutí stavebního úvěru,
možnost získat po naspořená určité částky stavební úvěr srovnatelný s hypotečním úvěrem,
možnost předčasného splacení stavebního úvěru bez poplatků.
Obsah smlouvy o stavebním spoření
Smlouva o stavebním spoření musí obsahovat:
identifikační údaje o stavební spořitelně,
identifikační údaje o stavební spořitelny,
výši sjednané částky, na kterou se stavební spoření uzavírá (tzv. "cílovou částku") a podmínky, za kterých může být tato částka zvýšená nebo snížená,
výšku a časovou posloupnost vkladů stavebního spořitele,
úrokové sazby vkladů,
podmínky a postup při výplatě vkladů,
podmínky poskytnutí stavebního úvěru po splnění podmínek stavebního spoření,
prohlášení spořitele o uplatnění nebo neuplatnění nároku na poskytnutí státní prémie v rámci této smlouvy,
podmínky, za kterých mohou být práva ze smlouvy o stavebním spoření rozděleny nebo sloučené s právy z jiné smlouvy o stavebním spoření, za nichž lze provést převod práv a povinností ze smlouvy o stavebním spoření a za kterých lze odstoupit od smlouvy o stavebním spoření.
Stavebním střadatelům může být fyzická osoba, společenství vlastníků bytů nebo právnická osoba, která uzavře se stavební spořitelnou smlouvu o stavebním spoření nebo v jejíž prospěch je uzavřena smlouva o stavebním spoření.
Výhody stavebního spoření
státní prémie
úročení vkladů (včetně státní prémie) pevnou úrokovou sazbou,
možnost získat meziúvěr ještě před splněním podmínek pro poskytnutí stavebního úvěru,
možnost získat po naspořená určité částky stavební úvěr srovnatelný s hypotečním úvěrem,
možnost předčasného splacení stavebního úvěru bez poplatků.
Obsah smlouvy o stavebním spoření
Smlouva o stavebním spoření musí obsahovat:
identifikační údaje o stavební spořitelně,
identifikační údaje o stavební spořitelny,
výši sjednané částky, na kterou se stavební spoření uzavírá (tzv. "cílovou částku") a podmínky, za kterých může být tato částka zvýšená nebo snížená,
výšku a časovou posloupnost vkladů stavebního spořitele,
úrokové sazby vkladů,
podmínky a postup při výplatě vkladů,
podmínky poskytnutí stavebního úvěru po splnění podmínek stavebního spoření,
prohlášení spořitele o uplatnění nebo neuplatnění nároku na poskytnutí státní prémie v rámci této smlouvy,
podmínky, za kterých mohou být práva ze smlouvy o stavebním spoření rozděleny nebo sloučené s právy z jiné smlouvy o stavebním spoření, za nichž lze provést převod práv a povinností ze smlouvy o stavebním spoření a za kterých lze odstoupit od smlouvy o stavebním spoření.
Výše úroků a úrokové výnosy
Úrok představuje cenu za získání peněz někoho druhého. Pokud peníze bance "půjčujete" (např. formou vkladu), úrok představuje výnos z uložení finančních prostředků, který Vám vyplatí banka.
Banky připisují úroky na konci úrokového období. Obvykle se jedná o kalendářní měsíc, ale může to být iv jiné periodicitě - měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Banky úrok připíší v poslední den úrokového období, k tzv.. poslednímu dnu v měsíci měsíce. U termínovaných vkladů jsou úroky připisovány k termínu ukončení fixace vkladu.
U termínovaných vkladů nebo vkladů s výpovědní lhůtou bývá výše úrokové sazby odstupňovaná v závislosti na výši vkladu, od doby vázanosti nebo kombinace těchto parametrů vkladu. Obecně platí: čím vyšší vklad, tím vyšší úrok nebo čím vyšší doba vázanosti, tím vyšší úrok.
Pokud výše úrokové sazby roste úměrně s výškou vložené částky nebo zůstatkem na účtu, mluvíme o tzv.. pásovém úročení. Pokud je úroková sazba závislá jen na výši aktuálního zůstatku na vkladovém účtu, je pro úročení použita jen jedna úroková sazba, příslušející k dané výšce zůstatku.
Úrokový výnos představuje množství "naspořených" peněz z vkladu. Tyto jsou na účet připisovány na konci úrokového období nebo při splatnosti vkladu. Ještě pro připsáním úroků dochází k jejich zdanění podle platných předpisů. Daň z úroků banky automaticky stahují a odvádějí na účet správce daně. Na účet je připsán už jen čistý úrokový výnos.
Banky připisují úroky na konci úrokového období. Obvykle se jedná o kalendářní měsíc, ale může to být iv jiné periodicitě - měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Banky úrok připíší v poslední den úrokového období, k tzv.. poslednímu dnu v měsíci měsíce. U termínovaných vkladů jsou úroky připisovány k termínu ukončení fixace vkladu.
U termínovaných vkladů nebo vkladů s výpovědní lhůtou bývá výše úrokové sazby odstupňovaná v závislosti na výši vkladu, od doby vázanosti nebo kombinace těchto parametrů vkladu. Obecně platí: čím vyšší vklad, tím vyšší úrok nebo čím vyšší doba vázanosti, tím vyšší úrok.
Pokud výše úrokové sazby roste úměrně s výškou vložené částky nebo zůstatkem na účtu, mluvíme o tzv.. pásovém úročení. Pokud je úroková sazba závislá jen na výši aktuálního zůstatku na vkladovém účtu, je pro úročení použita jen jedna úroková sazba, příslušející k dané výšce zůstatku.
Úrokový výnos představuje množství "naspořených" peněz z vkladu. Tyto jsou na účet připisovány na konci úrokového období nebo při splatnosti vkladu. Ještě pro připsáním úroků dochází k jejich zdanění podle platných předpisů. Daň z úroků banky automaticky stahují a odvádějí na účet správce daně. Na účet je připsán už jen čistý úrokový výnos.
Smlouva o vkladovém účtu
Vklad (nebo také depozit) je druh bankovní operace, při které dochází k přijetí peněz od vkladatele na účet vedený v komerční bance, případně na vkladní knížku. Vklad se provádí v peněžní nebo nepeněžní formě připsáním na účet. Smlouvu o vkladovém účtu upravuje ve svých ustanoveních obchodní zákoník.
Smlouvou o vkladovém účtu se banka zavazuje účet pro jeho majitele zřídit v určité měně (pokud měna není ve smlouvě uvedena, tak účet je v eurech) a platit z peněz uložených na účtu úroky. Majitel účtu se zavazuje vložit na účet peníze a jejich využití přenechat bance. Na uzavření smlouvy se vyžaduje písemná forma.
Banka je povinna platit úrok ve výši stanovené ve smlouvě, nebo není-li sjednána, ve výši stanovené zákonem nebo na základě zákona, jinak v obvyklé výši s přihlédnutím k délce doby, během níž byly peněžní prostředky na účtu vázány. Úroky jsou splatné po uplynutí lhůty, po kterou jsou peněžní prostředky na účtu vázány, nebo po účinnosti výpovědi, Pokud nebyl vkladový účet sjednán na určitou dobu, nebo pokud byl sjednán na dobu delší než jeden rok, jsou úroky splatné nejpozději koncem každého kalendářního roku. Úroky se počítají ode dne, kdy banka získala právo nakládat s peněžními prostředky.
Pokud majitel účtu nakládá s peněžními prostředky na účtu před dobou určenou ve smlouvě, před uplynutím výpovědní lhůty, nebo pokud není ve smlouvě tato doba určena, tak nárok na úroky zaniká nebo se sníží způsobem stanoveným ve smlouvě. Nevyplývá-li ze smlouvy jiná účinnost výpovědní lhůty, tak je výpověď účinná po třech měsících ode dne, kdy písemnou výpověď majitel účtu doručil bance.
Vypovědět lze i část vkladu. Účinky zániku nebo snížení nároku na úroky se týkají pouze úroku z částky, při níž nebyla dodržena výpovědní lhůta.
Smlouvou o vkladovém účtu se banka zavazuje účet pro jeho majitele zřídit v určité měně (pokud měna není ve smlouvě uvedena, tak účet je v eurech) a platit z peněz uložených na účtu úroky. Majitel účtu se zavazuje vložit na účet peníze a jejich využití přenechat bance. Na uzavření smlouvy se vyžaduje písemná forma.
Banka je povinna platit úrok ve výši stanovené ve smlouvě, nebo není-li sjednána, ve výši stanovené zákonem nebo na základě zákona, jinak v obvyklé výši s přihlédnutím k délce doby, během níž byly peněžní prostředky na účtu vázány. Úroky jsou splatné po uplynutí lhůty, po kterou jsou peněžní prostředky na účtu vázány, nebo po účinnosti výpovědi, Pokud nebyl vkladový účet sjednán na určitou dobu, nebo pokud byl sjednán na dobu delší než jeden rok, jsou úroky splatné nejpozději koncem každého kalendářního roku. Úroky se počítají ode dne, kdy banka získala právo nakládat s peněžními prostředky.
Pokud majitel účtu nakládá s peněžními prostředky na účtu před dobou určenou ve smlouvě, před uplynutím výpovědní lhůty, nebo pokud není ve smlouvě tato doba určena, tak nárok na úroky zaniká nebo se sníží způsobem stanoveným ve smlouvě. Nevyplývá-li ze smlouvy jiná účinnost výpovědní lhůty, tak je výpověď účinná po třech měsících ode dne, kdy písemnou výpověď majitel účtu doručil bance.
Vypovědět lze i část vkladu. Účinky zániku nebo snížení nároku na úroky se týkají pouze úroku z částky, při níž nebyla dodržena výpovědní lhůta.
Spoření pro děti
Dětské spořící produkty zřizují rodiče pro zajištění budoucnosti svých dětí. Důvodem šetření může být vytvoření úspor na studium, bydlení nebo jakýkoli jiný účel. Spořící produkty pro děti mívají výhodnější úročení a odpuštěny některé poplatky. Pro zřízení produktu se většinou vyžaduje jen občanský průkaz rodiče a rodný list dítěte.
V slovenském bankách a spořitelnách si můžete vybrat z několika typů produktů pro děti. Nejčastěji jde o:
vkladní knížky,běžné účty a balíčky služeb,termínované vklady,stavební spoření,kapitálové životní pojištění.
Bankami a spořitelnami nabízené vkladové produkty jsou chráněny ve smyslu Zákona o ochraně vkladů.
Vkladní knížky pro děti
Vkladní knížky patří k stále oblíbeným spořícím produktům nejen pro dospělé, ale i pro děti. Na vkladní knížku lze ukládat peníze už od narození dítěte. Dítě s ní může disponovat až po dovršení 18 let. Do té doby jí disponuje zákonný zástupce. Vkladní knížky mohou být bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou. Dále se odlišují výškou minimálního vkladu.
Běžné účty a balíčky služeb pro děti a mladé
Poskytují je několik banky. Pro zřízení běžného účtu pro děti banky stanovují minimální věk dítěte. Pokud ke běžnému účtu dítě získává i platební kartu, je hranice věku pro zřízení běžného účtu obvykle vyšší. Zákonný zástupce může pro platební kartu stanovit denní limit pro platby a také limit pro výběry z bankomatů.
Spořící účty pro děti
Mohou mít formu termínovaného vkladu nebo šetřícího účtu, na který pravidelně přispíváte určitou částku z Vašeho běžného účtu. Zřízení a vedení účtu je většinou bez poplatku. Podobně jako vkladní knížky, tak i spořící účty mohou být bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou. Po dosažení 18 let je dětský spořicí účet automaticky dostupný jeho majiteli, a to buď splatný nebo převeden na klasický spořicí účet.
V slovenském bankách a spořitelnách si můžete vybrat z několika typů produktů pro děti. Nejčastěji jde o:
vkladní knížky,běžné účty a balíčky služeb,termínované vklady,stavební spoření,kapitálové životní pojištění.
Bankami a spořitelnami nabízené vkladové produkty jsou chráněny ve smyslu Zákona o ochraně vkladů.
Vkladní knížky pro děti
Vkladní knížky patří k stále oblíbeným spořícím produktům nejen pro dospělé, ale i pro děti. Na vkladní knížku lze ukládat peníze už od narození dítěte. Dítě s ní může disponovat až po dovršení 18 let. Do té doby jí disponuje zákonný zástupce. Vkladní knížky mohou být bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou. Dále se odlišují výškou minimálního vkladu.
Běžné účty a balíčky služeb pro děti a mladé
Poskytují je několik banky. Pro zřízení běžného účtu pro děti banky stanovují minimální věk dítěte. Pokud ke běžnému účtu dítě získává i platební kartu, je hranice věku pro zřízení běžného účtu obvykle vyšší. Zákonný zástupce může pro platební kartu stanovit denní limit pro platby a také limit pro výběry z bankomatů.
Spořící účty pro děti
Mohou mít formu termínovaného vkladu nebo šetřícího účtu, na který pravidelně přispíváte určitou částku z Vašeho běžného účtu. Zřízení a vedení účtu je většinou bez poplatku. Podobně jako vkladní knížky, tak i spořící účty mohou být bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou. Po dosažení 18 let je dětský spořicí účet automaticky dostupný jeho majiteli, a to buď splatný nebo převeden na klasický spořicí účet.
Vkladní knížky
Základní rozdělení je na vkladní knížky: bez výpovědní lhůty,s výpovědní lhůtou.
U vkladních knížkách bez výpovědní lhůty může majitel vkládat nebo vybírat peníze kdykoliv, bez potřeby dopředu bance hlásat výběr nebo vklad. Vkladní knížky bez výpovědní lhůty patří k nejrozšířenějším typům vkladních knížek.
Vkladní knížky s výpovědní lhůtou nabízejí možnost zvolit si délku výpovědní lhůty nejčastěji 1, 3, 6, 12 nebo 24 měsíců. Délka výpovědní lhůty určuje, jak dlouhou dobu před výběrem z vkladní knížky jste povinen výběr bance oznámit. Vklady na těchto vkladních knížkách jsou úročeny vyšším úrokem než u vkladních knížkách bez výpovědní lhůty. V případě předčasného výběru z vkladní knížky si však banky účtují poplatek.
Devizové vkladní knížky mohou být buď s výpovědní nebo bez výpovědní lhůty. Určené pro vkládání a výběr peněžních prostředků ve volně směnitelných měnách (např. USD, CZK a pod.). Výše základního vkladu je určena v měně, ve které si vkladní knížku otevíráte (např. 1 000 Kč nebo 30 USD). Hotovostní vklady na vkladní knížku se realizují jménem vkladní knížky nebo v jiné měně převedené na menu vkladní knížky. Na devizovou vkladní knížku lze vkládat peněžní prostředky i bezhotovostně.
Výherní vkladní knížky jsou knížky, při kterých nedochází k úročení vkladu, ale místo toho se v průběhu roku účastní slosování o peněžní výhry.
Vkladní knížky pro děti zřizují rodiče na jméno dítěte. Vklady na knížku lze realizovat hotovostně, bezhotovostně nebo formou srážek ze mzdy. Vklady mohou být úročeny různými úrokovými sazbami dle délky výpovědní lhůty, nebo se na vklady vztahují speciální bonusy (např. bonus za Nevybírání finančních prostředků z vkladní knížky po dobu jednoho roku, bonus vyplacený při narozeninách dítěte a pod.).
Zřízení vkladní knížky
Banky stanovují podmínky pro zřízení vkladní knížky ve formě minimálně vkladu potřebného při jejím zřízení a minimální částky, pod kterou nesmí zůstatek na vkladní knížce klesnout. Pro zřízení vkladní knížky nejčastěji postačí:doklad totožnosti,minimální vklad, pokud ho banka požaduje.
V případě zřízení vkladní knížky pro dítě potřebujete doklad totožnosti a rodný list dítěte, pro které vkladní knížku otevíráte.
Vklady a výběry z vkladní knížky
Vklady na vkladní knížku lze realizovat několika způsoby:hotově,převodem z běžného účtu,srážkou ze mzdy.
Vybírat z vkladní knížky může jen její majitel nebo jím zmocněné osoby. Výběry z vkladní knížky mohou být buď hotovostní nebo bezhotovostní.
V případě vkladní knížky bez výpovědní lhůty může její majitel vkládat nebo vybírat peníze bez potřeby hlásit vklad nebo výběr bance.
Při vkladních knížkách s výpovědní lhůtou musíte výběr z vkladní knížky předem nahlásit bance. Např. při vkladní knížce s výpovědní lhůtou 3 měsíce jste povinen bance oznámit výběr z vkladní knížky 3 měsíce předem.
U vkladních knížkách bez výpovědní lhůty může majitel vkládat nebo vybírat peníze kdykoliv, bez potřeby dopředu bance hlásat výběr nebo vklad. Vkladní knížky bez výpovědní lhůty patří k nejrozšířenějším typům vkladních knížek.
Vkladní knížky s výpovědní lhůtou nabízejí možnost zvolit si délku výpovědní lhůty nejčastěji 1, 3, 6, 12 nebo 24 měsíců. Délka výpovědní lhůty určuje, jak dlouhou dobu před výběrem z vkladní knížky jste povinen výběr bance oznámit. Vklady na těchto vkladních knížkách jsou úročeny vyšším úrokem než u vkladních knížkách bez výpovědní lhůty. V případě předčasného výběru z vkladní knížky si však banky účtují poplatek.
Devizové vkladní knížky mohou být buď s výpovědní nebo bez výpovědní lhůty. Určené pro vkládání a výběr peněžních prostředků ve volně směnitelných měnách (např. USD, CZK a pod.). Výše základního vkladu je určena v měně, ve které si vkladní knížku otevíráte (např. 1 000 Kč nebo 30 USD). Hotovostní vklady na vkladní knížku se realizují jménem vkladní knížky nebo v jiné měně převedené na menu vkladní knížky. Na devizovou vkladní knížku lze vkládat peněžní prostředky i bezhotovostně.
Výherní vkladní knížky jsou knížky, při kterých nedochází k úročení vkladu, ale místo toho se v průběhu roku účastní slosování o peněžní výhry.
Vkladní knížky pro děti zřizují rodiče na jméno dítěte. Vklady na knížku lze realizovat hotovostně, bezhotovostně nebo formou srážek ze mzdy. Vklady mohou být úročeny různými úrokovými sazbami dle délky výpovědní lhůty, nebo se na vklady vztahují speciální bonusy (např. bonus za Nevybírání finančních prostředků z vkladní knížky po dobu jednoho roku, bonus vyplacený při narozeninách dítěte a pod.).
Zřízení vkladní knížky
Banky stanovují podmínky pro zřízení vkladní knížky ve formě minimálně vkladu potřebného při jejím zřízení a minimální částky, pod kterou nesmí zůstatek na vkladní knížce klesnout. Pro zřízení vkladní knížky nejčastěji postačí:doklad totožnosti,minimální vklad, pokud ho banka požaduje.
V případě zřízení vkladní knížky pro dítě potřebujete doklad totožnosti a rodný list dítěte, pro které vkladní knížku otevíráte.
Vklady a výběry z vkladní knížky
Vklady na vkladní knížku lze realizovat několika způsoby:hotově,převodem z běžného účtu,srážkou ze mzdy.
Vybírat z vkladní knížky může jen její majitel nebo jím zmocněné osoby. Výběry z vkladní knížky mohou být buď hotovostní nebo bezhotovostní.
V případě vkladní knížky bez výpovědní lhůty může její majitel vkládat nebo vybírat peníze bez potřeby hlásit vklad nebo výběr bance.
Při vkladních knížkách s výpovědní lhůtou musíte výběr z vkladní knížky předem nahlásit bance. Např. při vkladní knížce s výpovědní lhůtou 3 měsíce jste povinen bance oznámit výběr z vkladní knížky 3 měsíce předem.
Předčasný výběr z termínovaných vkladů
Podstatou termínovaných vkladů je vyšší zúročení vložených peněz za cenu jejich vázání na termínovaném účtu. Zpravidla platí, že na čím delší dobu peníze bance půjčíte, tím vyšším úrokem Vás banka odmění. Jakýkoliv předčasný výběr z termínovaného vkladu je pro banku komplikací, protože banky využívají peníze z vázaných vkladů na krytí svých aktivních obchodů - poskytování úvěrů. Z tohoto důvodu banky předčasné výběry z vkladů buď neumožňují, nebo je postihují srážkou z úroků či zpoplatněním.
Při krátkodobých termínovaných vkladech (do 1 roku) nemusí být předčasný výběr rozhodujícím parametrem vkladu. Vložené peníze si můžete obvykle vybírat bezplatně vždy na konci vázanosti vkladu.
Pokud uvažujete o zřízení dlouhodobějšího termínovaného vkladu (na 1 rok a více), porovnejte si i podmínky pro předčasný výběr z vkladu. Za rok, dva nebo tři roky se mohou dostavit různé nepředvídané okolnosti a také může dojít ke změně Vaší finanční situace. Původně nevyužívané peníze mohou být najednou zapotřebí. Ideální je termínovaný vklad s co nejvyšším úrokem as co nejnižšími sankcemi za předčasný výběr.
Při krátkodobých termínovaných vkladech (do 1 roku) nemusí být předčasný výběr rozhodujícím parametrem vkladu. Vložené peníze si můžete obvykle vybírat bezplatně vždy na konci vázanosti vkladu.
Pokud uvažujete o zřízení dlouhodobějšího termínovaného vkladu (na 1 rok a více), porovnejte si i podmínky pro předčasný výběr z vkladu. Za rok, dva nebo tři roky se mohou dostavit různé nepředvídané okolnosti a také může dojít ke změně Vaší finanční situace. Původně nevyužívané peníze mohou být najednou zapotřebí. Ideální je termínovaný vklad s co nejvyšším úrokem as co nejnižšími sankcemi za předčasný výběr.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad slouží k zhodnocení volných finančních prostředků. Je úročen výhodnější než prostředky na běžném účtu. Může být veden nejen v eurech, ale iv cizích měnách.
Druhy termínovaných vkladů
Fixace úroků
Úrokové sazby
Minimální výše vkladu
Poplatek za předčasný výběr
Druhy termínovaných vkladů
Jednorázové termínované vklady : Zůstatek je po uplynutí doby, na kterou byl vklad zřízen, převeden na běžný účet nebo vyplacený v hotovosti. Konkrétní způsob naložení se zůstatkem je upřesněn ve smlouvě k termínovanému účtu.
Automaticky obnovované termínované vklady (někdy označované i jako revolvingové): Jsou prolongované vždy v termínu splatnosti, pokud včas termínovaný vklad nezrušíte. Při automatickém obnovení vkladu je znovu zafixovaná úroková sazba platná v době obnovy vkladu, přičemž původně zvolená doba vázanosti vkladu (doba fixace) zůstává zachována.
Podle délky fixace úrokové sazby lze termínované vklady rozdělit na:krátkodobé, při kterých se fixace pohybuje od několika dnů do jednoho roku,střednědobé s fixací více než jeden rok,dlouhodobé s fixací 5 a více let, ty jsou však výjimkou.
Fixace úroků u termínovaných vkladech
Délku fixace termínovaného vkladu si volíte podle svých představ při zřizování vkladu. V nabídce bank jsou termínované vklady s fixace 1, 2, 3, 6, 9, 12, 24 a 36 měsíců. Vzácněji jsou fixace na 7 nebo 14 dní a fixace na dobu delší než 36 měsíců.
Fixace zajišťuje zhodnocování vložených prostředků stejnou sazbou po zvolenou dobu. Čím je fixace delší, tím je úroková sazba vyšší, a tedy výhodnější. V datu splatnosti vkladu (na konci fixace) můžete termínovaný vklad zrušit, nebo se termínovaný vklad automaticky obnoví na další období se stejnou fixací, ale s jinou, aktuálně platnou úrokovou sazbou.
Úrokové sazby
U termínovaných vkladů se výše úrokové sazby odvíjí od výše vkladu a délky fixace. Úrokové výnosy jsou většinou splatné k datu splatnosti termínovaného vkladu, který určuje zvolená délka fixace úrokové sazby. Termínovaný vklad s fixací 1 měsíc bude mít datum splatnosti vždy po jednom měsíci. Vklad s fixací 1 rok bude mít datum splatnosti vždy po jednom roce. V závislosti na aktuálních úrokových sazeb v jednotlivých kategoriích fixaci a výše vkladu může být někdy výhodnější termínovaný vklad s kratší dobou fixace, protože po jeho automatické obnově se bude v následujícím období úročit i úrokový výnos z předchozího období.
Minimální výše vkladu
Minimální výše vkladu závisí na konkrétních podmínkách jednotlivých bank. Standardně se pohybuje od několika desítek eur až do tisíců při bankách orientovaných na bonitních klientů. Minimální výše vkladu je často stejná s minimálním zůstatkem na termínovaném účtu, tedy s minimálním množstvím finančních prostředků, které v případě výběru a nebyla zrušena termínovaného účtu musí na účtu zůstat.
Poplatek za předčasný výběr
Banky úročí termínovaný vklad výhodnější, protože jim poskytujete zdroje, které od nich jistou dobu nebudete požadovat. Čím delší dobu fixace si zvolíte, tím vyšší úrok Vám banka vyplatí, protože o to déle může vaše peníze využívat pro realizaci svých aktivních bankovních obchodů (poskytování úvěrů a pod.). Je proto do jisté míry logické, že předčasné výběry z termínovaného vkladu jsou zpoplatňovány. Samotný poplatek za předčasný výběr přitom závisí na podmínkách banky a může být určen např.:
ve výši ztráty úroku za přesně určený počet dní v závislosti na délce fixace,
jako% z předčasně vybírané částky,
než% vzniklého úroku od posledního obnovení vkladu.
Některé banky umožňují předčasné výběry z termínovaného vkladu bez poplatku. Tyto výběry však bývají obvykle limitované přesně vymezeným časem, kdy je lze realizovat (například vždy 1. 6. a 1. 12.) a také maximální výškou, určenou nejčastěji jako% z vkladu (například maximálně 20% z vkladu).
Druhy termínovaných vkladů
Fixace úroků
Úrokové sazby
Minimální výše vkladu
Poplatek za předčasný výběr
Druhy termínovaných vkladů
Jednorázové termínované vklady : Zůstatek je po uplynutí doby, na kterou byl vklad zřízen, převeden na běžný účet nebo vyplacený v hotovosti. Konkrétní způsob naložení se zůstatkem je upřesněn ve smlouvě k termínovanému účtu.
Automaticky obnovované termínované vklady (někdy označované i jako revolvingové): Jsou prolongované vždy v termínu splatnosti, pokud včas termínovaný vklad nezrušíte. Při automatickém obnovení vkladu je znovu zafixovaná úroková sazba platná v době obnovy vkladu, přičemž původně zvolená doba vázanosti vkladu (doba fixace) zůstává zachována.
Podle délky fixace úrokové sazby lze termínované vklady rozdělit na:krátkodobé, při kterých se fixace pohybuje od několika dnů do jednoho roku,střednědobé s fixací více než jeden rok,dlouhodobé s fixací 5 a více let, ty jsou však výjimkou.
Fixace úroků u termínovaných vkladech
Délku fixace termínovaného vkladu si volíte podle svých představ při zřizování vkladu. V nabídce bank jsou termínované vklady s fixace 1, 2, 3, 6, 9, 12, 24 a 36 měsíců. Vzácněji jsou fixace na 7 nebo 14 dní a fixace na dobu delší než 36 měsíců.
Fixace zajišťuje zhodnocování vložených prostředků stejnou sazbou po zvolenou dobu. Čím je fixace delší, tím je úroková sazba vyšší, a tedy výhodnější. V datu splatnosti vkladu (na konci fixace) můžete termínovaný vklad zrušit, nebo se termínovaný vklad automaticky obnoví na další období se stejnou fixací, ale s jinou, aktuálně platnou úrokovou sazbou.
Úrokové sazby
U termínovaných vkladů se výše úrokové sazby odvíjí od výše vkladu a délky fixace. Úrokové výnosy jsou většinou splatné k datu splatnosti termínovaného vkladu, který určuje zvolená délka fixace úrokové sazby. Termínovaný vklad s fixací 1 měsíc bude mít datum splatnosti vždy po jednom měsíci. Vklad s fixací 1 rok bude mít datum splatnosti vždy po jednom roce. V závislosti na aktuálních úrokových sazeb v jednotlivých kategoriích fixaci a výše vkladu může být někdy výhodnější termínovaný vklad s kratší dobou fixace, protože po jeho automatické obnově se bude v následujícím období úročit i úrokový výnos z předchozího období.
Minimální výše vkladu
Minimální výše vkladu závisí na konkrétních podmínkách jednotlivých bank. Standardně se pohybuje od několika desítek eur až do tisíců při bankách orientovaných na bonitních klientů. Minimální výše vkladu je často stejná s minimálním zůstatkem na termínovaném účtu, tedy s minimálním množstvím finančních prostředků, které v případě výběru a nebyla zrušena termínovaného účtu musí na účtu zůstat.
Poplatek za předčasný výběr
Banky úročí termínovaný vklad výhodnější, protože jim poskytujete zdroje, které od nich jistou dobu nebudete požadovat. Čím delší dobu fixace si zvolíte, tím vyšší úrok Vám banka vyplatí, protože o to déle může vaše peníze využívat pro realizaci svých aktivních bankovních obchodů (poskytování úvěrů a pod.). Je proto do jisté míry logické, že předčasné výběry z termínovaného vkladu jsou zpoplatňovány. Samotný poplatek za předčasný výběr přitom závisí na podmínkách banky a může být určen např.:
ve výši ztráty úroku za přesně určený počet dní v závislosti na délce fixace,
jako% z předčasně vybírané částky,
než% vzniklého úroku od posledního obnovení vkladu.
Některé banky umožňují předčasné výběry z termínovaného vkladu bez poplatku. Tyto výběry však bývají obvykle limitované přesně vymezeným časem, kdy je lze realizovat (například vždy 1. 6. a 1. 12.) a také maximální výškou, určenou nejčastěji jako% z vkladu (například maximálně 20% z vkladu).